Como comparar propostas de renegociação de dívidas (juros, CET e total pago)

Para comparar propostas de renegociação, olhe para quatro números: o total que você vai pagar, o número de parcelas, a taxa de juros e o Custo Efetivo Total (CET). A parcela mensal é só um deles, e muitas vezes é o mais enganoso: uma parcela pequena pode esconder prazo longo e juros que dobram o valor da dívida.

Neste guia você vê como montar uma comparação simples, em papel ou planilha, com todas as ofertas que receber, e como usar o simulador de parcelamento do acordo para conferir as contas.

Por que a parcela sozinha engana

Quem está endividado costuma perguntar primeiro "quanto fica por mês?". É natural, porque o orçamento é apertado. O problema é que o credor pode atender esse pedido simplesmente alongando o prazo. Veja um exemplo ilustrativo: uma dívida de R$ 6.000 com juros de 3% ao mês.

A mesma dívida, com a mesma taxa, vai de cerca de R$ 6.645 a quase R$ 9.900 apenas por causa do prazo. Os valores são arredondados e servem para mostrar o raciocínio; a sua proposta real terá números próprios.

Os números que você deve pedir

Antes de aceitar, peça ao credor, de preferência por escrito:

1. Valor atual da dívida e como ele foi calculado (principal, juros, multa, encargos).
2. Valor do desconto e se ele vale só para pagamento à vista ou também para parcelado.
3. Quantidade e valor das parcelas e a data do primeiro vencimento.
4. Taxa de juros do parcelamento, em porcentagem ao mês e ao ano.
5. CET, que reúne juros, tarifas, tributos e seguros. A divulgação do CET é exigida nas operações de crédito por norma do Conselho Monetário Nacional.
6. Encargos por atraso nas parcelas do acordo e o que acontece se você falhar.
7. Prazo para baixa do nome nos cadastros, quando a dívida estiver negativada.

Se o credor se recusa a informar a taxa ou o total, trate isso como sinal de alerta. O Código de Defesa do Consumidor exige informação clara e adequada sobre preço e condições de pagamento.

Como converter juros mensais em anuais

Muitas propostas mostram a taxa ao mês e outras ao ano. Para comparar, converta tudo para a mesma base:

• Taxa anual = (1 + taxa mensal)^12 − 1.
• Exemplo: 3% ao mês → 1,03^12 − 1 ≈ 42,6% ao ano.
• Exemplo: 5% ao mês → 1,05^12 − 1 ≈ 79,6% ao ano.
• Exemplo: 8% ao mês → 1,08^12 − 1 ≈ 151,8% ao ano.

Não é correto simplesmente multiplicar a taxa mensal por 12, porque os juros incidem sobre juros. Por isso, taxas que parecem pequenas ao mês viram valores muito altos ao ano.

Monte uma tabela de comparação

Crie uma tabela com uma linha para cada proposta. Um modelo simples:

Preencha com os dados que receber e destaque o total pago. Se uma proposta tem desconto, calcule quanto isso representa em reais; a calculadora de desconto à vista ajuda nessa conta.

Cuidados com custos embutidos

Fique atento a itens que aumentam o preço sem aparecer na parcela:

• Seguro prestamista ou outros produtos "empacotados" na renegociação. Pergunte se são obrigatórios; em geral, a contratação deve ser opcional.
• Tarifas de cadastro, de emissão de boleto ou de serviço.
• IOF, que incide em operações de crédito. Confira a alíquota vigente no site da Receita Federal.
• Juros sobre o saldo todo, mesmo quando você paga adiantado. O consumidor tem direito à redução proporcional dos juros ao quitar antecipadamente, conforme o art. 52, § 2º, do Código de Defesa do Consumidor.

O que comparar além do preço

Preço não é tudo. Compare também:

• Segurança: o canal é oficial? O beneficiário do boleto é o credor?
• Flexibilidade: é possível antecipar parcelas com desconto de juros? Há multa por quitação antecipada?
• Consequências do atraso: perde-se o desconto? A dívida volta ao valor original?
• Efeito no nome: o credor retira a negativação após a primeira parcela ou só ao final? Pergunte e peça confirmação.

Uma proposta ligeiramente mais cara, mas que cabe com folga no orçamento, pode ser melhor do que uma barata que você não conseguirá pagar até o fim.

Teste de realidade com o orçamento

Some a renda líquida do mês e subtraia moradia, alimentação, saúde, transporte e contas básicas. O que sobra é o limite para as parcelas. Se a soma das parcelas de todos os acordos ultrapassa esse limite, renegocie prazo ou priorize as dívidas mais caras e as que têm garantia, como financiamento de veículo ou imóvel. Se mesmo assim não fechar a conta, o procedimento da Lei do Superendividamento pode ser um caminho.

Perguntas frequentes

O CET é a mesma coisa que a taxa de juros?

Não. A taxa de juros é só o custo do dinheiro emprestado. O CET soma juros, tarifas, tributos e seguros e mostra o custo total da operação em porcentagem ao ano. Por isso o CET é o melhor número para comparar ofertas.

Devo aceitar a primeira proposta?

Em geral, não. As ofertas costumam melhorar quando você compara, pergunta pelo desconto à vista e demonstra que pode pagar. Mas não demore demais: juros e multas continuam correndo enquanto a dívida está em aberto.

Vale a pena alongar o prazo para a parcela caber?

Só se for a única forma de manter o acordo em dia. Alongar reduz a parcela, mas aumenta o total pago. Se possível, negocie uma entrada para diminuir o saldo antes de parcelar.

A parcela pode mudar depois do acordo?

Em contratos com parcelas fixas, não. Se houver correção por índice ou juros variáveis, isso deve estar escrito no contrato. Peça sempre o documento antes do primeiro pagamento.

Fontes oficiais

• Banco Central do Brasil — normas sobre CET, portabilidade e informações ao consumidor financeiro.
• Procon — exemplo de órgão estadual de defesa do consumidor; consulte o Procon do seu estado.
• Consumidor.gov.br — canal público para reclamar de empresas.
• Receita Federal — informações sobre IOF.