Custos e comparação
Juros, CET, descontos e a comparação entre as formas de pagar o que você deve.
renegociação de dívidas
Renegociação de dívidas: compare propostas e feche um acordo que cabe no seu bolso
Passo a passo para organizar o que você deve, negociar com bancos e empresas e entender o que realmente muda no valor final. Com calculadoras, comparativo e guias em linguagem simples.
- Simule parcelamento, desconto à vista e troca de dívida cara por crédito mais barato
- Entenda juros, CET, prescrição e prazo do nome negativado
- Saiba onde negociar com segurança e como evitar golpes
Explore por tema
Como renegociar
Passo a passo para organizar, negociar e formalizar o acordo com segurança.
Erros e dúvidas frequentes
Erros comuns, golpes, prescrição, nome negativado e direitos do devedor.
Comece por aqui
Custos e comparação
Como comparar propostas de renegociação de dívidas (juros, CET e total pago)
Aprenda a comparar propostas de renegociação pelo total pago, pelo CET e pelo prazo, e não só pelo valor da parcela. Com exemplo de cálculo e tabela.
Custos e comparação
Desconto à vista ou parcelado: qual compensa mais na renegociação da dívida?
Compare pagar à vista com desconto e parcelar a dívida renegociada. Veja contas passo a passo, quando cada opção compensa e os riscos de usar a reserva.
Erros e dúvidas frequentes
10 erros ao renegociar dívidas que saem caro (e como evitá-los)
Veja os erros mais comuns ao renegociar dívidas, como olhar só a parcela, pagar boleto sem conferir ou usar a reserva toda, e aprenda como evitar cada um deles.
Erros e dúvidas frequentes
Prescrição de dívida: depois de quantos anos a dívida deixa de poder ser cobrada?
Entenda como funciona a prescrição de dívida no Brasil, o prazo geral de cinco anos, o que interrompe a contagem e por que pagar ou reconhecer dívida antiga exige cuidado.
Como renegociar
Como renegociar uma dívida passo a passo (do levantamento ao comprovante de quitação)
Passo a passo para renegociar dívidas no Brasil: levantar o que você deve, definir quanto cabe no orçamento, negociar, formalizar o acordo e acompanhar a baixa do nome.
Como renegociar
Como renegociar dívidas pelo Serasa Limpa Nome: passo a passo e cuidados
Veja como consultar o CPF, escolher ofertas e pagar dívidas pelo Serasa Limpa Nome com segurança, o que conferir antes de aceitar e quanto tempo leva para o nome sair da lista.
Ferramentas
Simulador de parcelamento do acordo
Veja a parcela, o total de juros e o total pago ao parcelar uma dívida renegociada.
Calculadora de desconto à vista
Calcule quanto você economiza e quanto paga ao quitar a dívida com desconto.
Simulador de troca de dívida cara por crédito mais barato
Compare a parcela da dívida atual com a de um crédito mais barato e veja em quantos meses compensa.
Checklist antes de fechar um acordo
Confira os pontos essenciais antes de aceitar uma proposta de renegociação.
Comparativo: formas de lidar com uma dívida
| Opção | Como funciona | Bom para | Atenção |
|---|---|---|---|
| Negociação direta com o credor | Você procura o banco ou a empresa (app, site, telefone ou agência) e pede desconto e novo prazo. | Dívidas de um único credor e quando há dinheiro para dar entrada. | Peça tudo por escrito e compare o total pago, não só a parcela. |
| Plataformas de negociação (ex.: Serasa Limpa Nome) | Ambientes online em que credores parceiros publicam ofertas de pagamento à vista ou parcelado. | Quem tem várias dívidas negativadas e quer comparar ofertas em um só lugar. | Confirme que está no site ou app oficial e confira o beneficiário do pagamento. |
| Desconto à vista | Pagamento único com abatimento de juros, multa ou parte do principal. | Quem tem reserva ou recurso extra e quer encerrar a dívida. | Não use o dinheiro da reserva de emergência inteira nem contraia dívida mais cara para pagar. |
| Parcelamento do acordo | O saldo renegociado é dividido em parcelas fixas, com juros definidos no contrato. | Quem não tem valor à vista, mas tem renda estável. | Parcela menor costuma significar prazo e juros maiores; verifique o CET. |
Perguntas frequentes
Renegociar a dívida limpa o meu nome na hora?
Não necessariamente. Depois do pagamento (ou da primeira parcela, conforme o acordo), o credor precisa pedir a retirada do registro. A Súmula 548 do STJ indica que cabe ao credor providenciar a baixa em até cinco dias úteis após o pagamento integral. Guarde os comprovantes e acompanhe.
É melhor pagar à vista com desconto ou parcelar?
Depende do desconto, dos juros do parcelamento e da sua reserva. Use a calculadora para comparar o total pago nas duas opções. O pagamento à vista costuma ser mais barato, mas não vale se deixar você sem dinheiro para despesas essenciais.
Por quanto tempo o nome pode ficar negativado?
Em regra, até cinco anos, contados do vencimento da dívida, conforme o Código de Defesa do Consumidor (art. 43, § 1º) e a Súmula 323 do STJ. Passado o prazo, o registro deve ser excluído, mesmo que a dívida ainda não tenha sido paga.
Dívida prescrita ainda precisa ser paga?
A prescrição impede a cobrança judicial, mas a obrigação moral permanece. Se você pagar voluntariamente uma dívida prescrita, não poderá pedir o dinheiro de volta. Reconhecer a dívida por escrito pode, em certas situações, interromper o prazo, então procure orientação.
Como saber se a proposta é verdadeira e não um golpe?
Procure o credor pelo site, aplicativo ou telefone oficiais, nunca pelo link da mensagem recebida. Confira o nome do beneficiário no boleto ou no Pix e desconfie de urgência, descontos fora do normal e pedidos de pagamento adiantado para "liberar" o acordo.
O que é o mínimo existencial na Lei do Superendividamento?
É a renda mínima que deve ser preservada para despesas básicas, como alimentação, moradia e saúde, antes de pagar dívidas de consumo. O valor é definido em regulamento federal e pode ser atualizado, então confira a norma vigente no portal do governo.
Posso negociar mais de uma vez com o mesmo credor?
Sim, nada impede uma nova negociação, mas acordos descumpridos costumam resultar em perda de descontos e retorno da dívida ao valor cheio. Só feche o acordo que você tem certeza de que consegue manter até a última parcela.
Quem pode me ajudar de graça a negociar?
O Procon do seu estado ou município, o portal consumidor.gov.br, a Defensoria Pública e, em casos de superendividamento, os núcleos de conciliação dos tribunais. Desconfie de quem cobra adiantado para "limpar o nome".
Como este site é feito
O Saldo Zerado é um projeto de informação independente. Os guias são redigidos com o auxílio de ferramentas de redação com IA e conferidos com fontes oficiais e primárias antes da publicação; veja nossa Política Editorial. Não temos vínculo com nenhum fornecedor mencionado no site e não vendemos produtos nem serviços.